1. 대출의 종류와 관련된 용어

은행마다 여러 가지 대출상품이 있지만, 크게 '담보대출'과 '신용대출' 두 가지로 나눠서 설명할 수 있습니다. 

두가지 대출의 차이점은 돈을 빌리기 위해 맡기는 것이 집, 땅, 보증서와 같은 물리적인 담보인지, 혹은 개인의 신용도인지의 차이입니다.

신용대출 : 금융회사가 고객의 신용도를 판단하여 해주는 대출로 고객의 경제적 처지, 직업, 거래사항, 가족사항 등을 고려하여 대출금액과 금리를 결정합니다. 순수한 무보증신용대출과 신용보증사의 보증서를 세우는 신용대출로 분류되는데 무보증신용대출은 진정한 신용대출로 본인의 신용도에 따라서 결정되는 대출입니다.


담보대출 : 금융회사가 물적 담보를 설정하고 자금을 대출해주는 금융거래를 담보대출이라 합니다. 여기서 금융거래란 부동산을 담보로 대출하거나 부동산 담보부 채권을 담보로 대출하는 것으로, 담보물의 가치에 따라 대출의 한도가 결정됩니다.


2. 대출 방식과 관련된 용어

돈을 빌리려고 할 때 동일한 대출상품이라도 '건 별 대출'과 '유동성 한도 대출'이라는 방식으로 나눠서 선택할 수 있습니다. 



건별대출 : 원하는 대출금을 한 번에 빌리는 방식으로 우리가 일반적으로 생각하는 대출 방식입니다. 주택을 구입하거나 전세자금을 마련하는 등 목돈이 필요할 때 받는 대출 방식입니다.


유동성한도대출 : 흔히 알고 있는 '마이너스 통장' 방식으로 약정 기일을 정해놓고 정해진 금액(마이너스 한도)까지 사용할 수 있어 필요할 때 사용하고 여유가 있을 때 입금하여 갚을 수 있습니다. 이러한 대출은 자신이 상환할 수 있는 범위 내에서 적절하게 조정하여 사용할 수 있는 장점이 있습니다. 다만 매달 마이너스 금액에 해당하는 이자가 빠져나가게 됩니다.


3. 대출 금리와 관련된 용어

'대출금리'란 원금에 지급되는 기간당 이자를 비율로 표시한 것으로, 다른 말로 이자율이라고도 합니다.

대출 시 대출금리는 고정금리와 변동금리 중 한가지로 설정됩니다.

약정금리 : 은행 등 금융기관이 기업에 대해 금전을 대출하거나 어음을 할인하는 경우에 약속하는 금리로서 표면 금리라고도 합니다.


고정금리 : 상품에 가입한 기간에 시중 금리가 아무리 큰 폭으로 변하더라도 이자율이 변하지 않는 것을 의미합니다. 대출 후 금리가 큰 폭으로 상승했을 경우, 고정금리는 변동금리보다 유리하지만 대출초기금리가 변동금리보다 1% 이상 높습니다.


변동금리 : 적용되는 이자율이 가입기간에 계속 변하는 것을 말하며, 대출초기금리가 고정금리보다 1% 이상 낮지만 대출 후 금리가 큰 폭으로 상승할 경우에는 고정금리보다 불리합니다. 또 금리가 불확정적이므로 안정적인 생활설계에는 어려움이 있습니다.

대출금리는 통상 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 차감하여 결정됩니다.


대출금리=기준금리+가산금리-우대금리


4. 대출금 상환방식과 관련된 용어

원금과 이자를 갚는 방법은 매우 다양합니다. 크게 원금과 이자를 같이 갚는 '분할상환'과

이자 납입 후 대출 만기일에 원금을 한 번에 갚은 '일시상환'으로 나눌 수 있습니다.


대출을 받을 때는 대출 방식에 따른 상환방법도 함께 고려해야 합니다.

원금균등분할상환 : 대출을 받은 후에 거치기간이 지나면 원금을 매월 일정한 금액으로 균등하게 상환하고 이자는 원금 잔액에 적용하는 방식입니다. 매번 상환금액이 줄어든다는 장점이 있지만, 매월 상환액이 달라진다는 단점이 있습니다.


원리금균등분할상환 : 원리금을 모두 합산하여 매월 일정금액을 갚아나가는 방법으로 매월 상환액이 같기 때문에 자금수급 계획을 수립하기가 용이합니다.


만기 일시상환 : 만기까지 돈을 사용하고 만기일에 원리금을 한번에 갚는 방식으로 만기일까지 돈을 잘 활용할 기회를 갖는다는 점은 장점이지만 일시에 큰 금액을 상환하는 부담이 있습니다.


거치식 상환 : 일정기간 동안은 이자만 납입하다가 거치기간이 끝나면 원금과 이자를 나누어서 갚는 방식으로 주택을 구입하고 대출을 받을 때 가장 많이 이용됩니다. 돈을 활용할 수 있는 기간이 상대적으로 길게 주어지고 원금을 갚는 방식을 다양하게 선택할 수 있는 장점이 있습니다.


대출금 상환방식에 따라 부담하는 이자의 총액이 달라지지만, 상환방법 별 이자를 스스로 산출하기는 쉽지 않습니다.

이 경우 금융회사에 물어보거나 금융감독원 홈페이지(http://s1332.fss.or.kr)의 금융거래계산기를 참고하면 예상이자를 간편하게 계산해볼 수 있습니다.


5. 그 외 대출 관련 용어

연체이자 : 일정한 금액의 지급을 목적으로 하는 채무에서 그 원금의 지급이 지체된 경우에 지급해야 하는 손해배상을 말합니다. 연체이자는 대출금리 3%이내로 제한되며,최대법정금리인 24%를 넘지 말아야 합니다.


대출기한 전 상환수수료 : 대출을 갚기로 한 날짜보다 미리 갚는 경우 그 금액에 대해 발생하는 수수료로 '조기상환수수료'라고 부릅니다. 쉽게 말해, 위약금이라고 생각하시면 됩니다.


인지세 : 재산상의 권리의 변동ㆍ승인을 표시하는 증서를 대상으로 그 작성자에게 부과하는 세금으로 대출이나 부동산계약서 등 재산들을 표시하는 문서를 만들 때 사용됩니다. 대출금 5천만원까지는 수입인지 비용이 없으며, 5천만원 초과시 대출 금액별로 수입인지 비용이 차등 부과됩니다.



※참고서적: 대학생을 위한 실용 금융