1. 금리인하요구권이란?

금리인하 요구권이란 신용대출 사용 고객이 본인의 신용상태에 현저한 변동이 있는 경우 증빙자료를 은행에 제출하고 이를 바탕으로 재평가를 받아 금리변경을 요구할 수 있는 제도를 말합니다. 다만, 은행의 평가 결과에 따라서 금리인하가 되지 않을 수도 있습니다. 추가적으로 대출기간이나 대출금 규모는 무관하다고 하니, 부담 없이 신청할 수 있습니다. 금리인하요구권의 내용 및 절차는 은행 홈페이지 및 영업점, 상품설명서에 명시되어 있지만, 대부분 자세히 살펴 보지 않습니다. 잘 알고 활용하면 매달 내는 이자를 줄일 수 있으니 꼭! 활용하시길 바래요.


2. 금리인하요구권 핵심 사항

# 신용 상태가 개선되면 신청 가능


개인이나 기업이 금융회사로부터 대출을 받은 후 신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 개선되는 경우에는 누구든지 금융회사에 대출금리(이자율) 인하를 요구할 수 있습니다. 이러한 금리인하요구권은 은행은 물론 저축은행, 카드사, 보험사 등 제2금융권에서도 시행되고 있으며, 신용·담보대출, 개인·기업대출 구분 없이 모두 적용하고 있습니다. 다만, 햇살론 등 정책자금대출, 예·적금 담보대출, 보험회사의 보험계약 대출 등 미리 정해진 금리기준에 따라 취급된 상품은 금리인하요구권 대상에서 제외됩니다. 보다 자세한 내용은 대출약정서, 상품설명서, 대출연장신청서나 영업점 창구에서 직접 확인할 수 있습니다. 

# 회사별 조건 확인


금리인하요구권은 금융회사가 소비자권익보호 차원에서 약관과 내규에 정한 바에 따라 자율적으로 시행하고 있습니다. 따라서, 각 금융회사별로 적용조건이 다른 만큼, 대출을 받을 때 또는 금리인하요구 신청 전에 적용조건 등을 구체적으로 확인해 볼 필요가 있습니다. 예를 들면, A은행의 경우 신용등급이 1단계만 상승하여도 금리인하를 수용하지만 B은행의 경우에는 신용등급이 2단계까지 상승하였을 때 금리인하를 수용하고 있습니다. 또한, 일부 금융회사의 경우에는 대출 실행 후 6개월이 지나야 하며 1년에 2회까지만 금리인하를 수용하는 등 금리인하요구권 행사에 제한을 두는 사례도 있습니다.

# 신용상태 개선을 입증할 수 있는 자료 제출은 필수


금리인하를 원하는 사람은 해당 금융회사의 영업점을 방문하여 금리인하신청서를 작성하면 됩니다. 이때 본인의 신용상태 개선을 입증할 수 있는 자료를 반드시 제출하여야 합니다.

예를 들면, 승진을 이유로 금리인하를 요구할 경우에는 재직증명서와 급여명세서 등을 입증자료로 제출하면 됩니다. 신청이 있으면 금융회사는 내부 심사기준에 따라 심사하고 보통 5∼10 영업일 내에 고객에게 금리인하 여부 및 적용금리 등 심사결과를 통보하고 있습니다.

# 신용 상태 개선 사례:신용등급 상승, 취업, 승진 등


신용등급은 대출금리 결정에 있어서 가장 중요한 요소입니다. 따라서 소득 또는 재산의 증가나 영업실적 개선 등으로 신용상태가 예전에 대출을 받을 때보다 크게 좋아지거나 신용등급이 확실히 개선(예:2단계 이상)된다면 금리가 인하될 가능성이 높습니다. 한편, 대출금리 결정에 있어서 해당 금융회사와의 거래실적도 매우 중요한 요소입니다. 따라서 예금·적금·펀드·대출·신용카드 등의 금융상품에 가입하거나 자동이체 신청 시 주거래은행으로 지정하여 특정 금융회사와의 거래실적을 꾸준히 쌓는 것이 좋습니다.

또한, 새로운 직장을 구하거나 같은 직장 내에서 승진하는 경우, 의사·변호사·공인회계사 등 전문자격시험에 합격한 경우 등은 개인의 소득이 크게 증가(예:20%)하여 본인의 신용상태가 개선될 것이 확실한 사례이므로 금융회사가 금리인하를 수용할 가능성이 높습니다.

# 자영업자나 기업도 신청 가능


자영업자나 기업의 경우에는 매출 또는 이익이 크게 증가 시 금리인하요구권을 활용할 수 있습니다. 즉, 매출액 또는 순이익 증가 등으로 기업 실적이 크게 개선되고 신용등급이 대출 당시 보다 크게 좋아질 것으로 예상되거나, 새로운 특허 취득 또는 새로운 담보 제공이 가능하다면 거래하는 금융회사에 금리인하를 요구할 수 있습니다. 이 경우 중간 결산자료, 매출 관련 세금계산서나 기업 신용평가결과 자료 등 실적개선 입증서류를 제출하면 됩니다.


출처:금융감독원


3. 금리인하 적용 대상

신청 자격을 갖추고 있다 하더라도 모든 금융권에 해당 되지는 않습니다. 제1, 2금융권은 대출 금리 인하 신청이 가능하지만, 대부업체로 분류되는 제 3금융권에는 적용되지 않습니다. 또한, 미리 정해진 금리 기준에 따라 취급된 대출 상품도 적용대상에서 제외됩니다. 2014년 7월부터 카드사의 카드론과 같은 신용대출도 대출 금리인하 대상에 포함 되었기 때문에 참고 하시면 좋을 것 같습니다.


4. 금리인하요구권 신청방법

해당 금융회사 영업점에 방문하여 금리인하 신청서를 작성하거나 인터넷 등 비대면 채널로 신청하실 수 있습니다. 직장인은 재직증명서와 급여명세서, 자영업자라면 소득금액 증명원을 지참하고 방문하시길 바랍니다. 금리인하 정도는 개인별, 상품별, 금융기관별로 다르기 때문에 자세한 내용은 직접 비교를 해보시는 것이 정확합니다. 그리고 일부 금융회사의 경우 대출 실행 후 일정 기간이 지나야 한다거나 횟수가 제한되어 있다는 등 금리인하 요구권에 제한을 두기도 합니다. 심사기간은 약 5~10일 정도 걸리고, 전화나 문자 등으로 결과를 통보 받을 수 있습니다.


지금까지 금리인하요구권에 대해 안내 해드렸습니다. 그 동안 모르고 계신 분들에게 큰 도움이 되었으면 합니다. 지금이라도 적용 가능한지 살펴 보고, 조금이라도 이자를 낮추어 대출에 대한 부담을 최소화 하세요.